Planos de Previdência! PGBL e VGBL

15/03/2012 22:42

Muito se fala sobre planos de Previdência Privada Complementar – que na verdade surgiu para tentar amenizar a orgia que é a nossa Previdência Social (entenda aposentadoria/INSS).

Os planos mais comuns são o PGBL e VGBL, com isso, quando você liga para o banco querendo saber sobre uma opção de investimento para garantir sua aposentadoria e sem risco, de cara eles oferecem algum desses planos.

Têm o Slogan “garanta sua aposentadoria sem riscos” ou algo similar.

 

Bom, nunca comentei sobre esses planos justamente porque não 100% favorável a esse tipo de Investimento. Apesar que depende muito do perfil do investidor e sempre é saudável conhecer outras opções de investimento, pois em algum momento pode ser tão ou mais favorável que outras.

De qualquer forma, vamos aos fatos; ambos têm mesma dinâmica da aplicação em um Fundo de Investimento, ou seja, taxa de administração, taxa de carregamento e para os mais agressivos, até taxas de performance. A diferença está justamente no Imposto de Renda que será cobrado e na Declaração do Imposto de Renda.

Há vários tipos de fundos em que você pode aplicar via PGBL ou VGBL, você fará a escolha no momento da contratação e também saberá dos custos envolvidos.

 

Em tempo:

PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre

VGBL: Vida Gerador de Benefício Livre

 

Prós

- praticamente todas as cláusulas para esses produtos são mutáveis, ou seja, pode aumentar os aportes mensais, resgatar antecipadamente, parar de fazer os aportes por determinado período e voltar a aplicar depois de tempo combinado, pode incluir um beneficiado caso você venha a morrer e etc. Mais uma vez, tudo é negociável e existem inúmeras opções! O Gerente da sua conta estará armado com todas essas informações.

- uma vez contratado na opção de contribuições mensais, o banco debita o valor negociado da sua conta mês a mês. Isso é favorável para aqueles que têm dificuldade de guardar dinheiro, sou seja, terá que deixar o valor disponível na conta por bem ou por mal.

- de repente pode ser uma alternativa para diversificar sua carteira de investimentos no longo prazo

- no momento do resgate você pode optar pelo valor total (principal + rendimento) ou então por ter um salário extra. (nesse caso se você tiver um valor muito expressivo, é claro) Isso é negociável com o Banco/Seguradora.

- como se trata de um investimento para sua aposentadoria, há planos em que você faz depósitos no fundo até de R$ 50,00 mensais. Com isso, é acessível para todas as classes.

 

Contras

- taxas de carregamento que podem chegar até 5% e taxa de administração até 2%. Isso vai corroer seus ganhos. Nos Fundos mais agressivos tem também taxa de performance, mas nesse caso, como estamos tratando de um investimento para aposentadoria, não faz sentido correr riscos.

Lembrando que tudo isso é negociável no momento da contratação.

 

Quanto à tributação:

Não há incidência de IR enquanto estiver investindo. Você será tributado somente no resgate sendo:

PGBL – IR sobre valor total, ou seja, valor investido + remuneração.

VGBL – IR somente sobre o rendimento

 

De cara a melhor opção seria VGBL, mas na Declaração de Imposto de Renda temos:

PGBL – você pode abater o valor das contribuições no ano em até 12%   da sua renda bruta, com isso aumentando o valor da sua restituição.

VGBL – não pode fazer abatimento no Imposto de Renda. 

 

Abaixo a tabela de IR Regressivo no prazo de acumulação dos seus aportes!

 

Período Alíquota
Até 2 anos 35%
de 2 até 4 anos 30%
de 4 até 6 anos 25%
6 até 8 anos 20%
8 até 10 anos 15%
A partir 10 anos 10%

 

Estamos falando de Previdência Privada Complementar, caso tenha um plano de Previdência oferecido pela sua Empresa, não hesite em aderir. Sempre será vantajoso, pois as empresas contribuem com boa parte ou total valor relativo aos seus aportes.

 

Isso aí pessoal!! Qualquer dúvida, sugestão ou comentário avulso, não hesite em entrar em contato logo abaixo! Caso tenha gostado, dê um 'joinha' no facebook rsrs!


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